משיכה מוקדמת מקרנות - האם ואיך ?

משיכה מוקדמת מקרנות הפנסיה, עולה לנו הרבה כסף (מס).

האם נערכנו נכון, על מנת שלא נאלץ למשוך מהן כספים ?

פרשת ויש לך קרן פנסיה.

יש לך אפילו הפרשה לפנסיה מעל המינימום הנדרש ויש לך את היכולת
למשוך כספים.

משיכה שכזו בעייתית משלוש סיבות מרכזיות:
1. על הכסף מוטל מס/קנס גבוה מאוד (35%), מכיוון שקרן זו זיכתה אותך בהטבות מס בצבירה.
2.אינך נהנה מהטבות המס שמוקצות לחוסכים בקרן פנסיה.
3.הכסף המצוי בקרן הפנסיה, הוא כסף קלאסי להנות מריבית דריבית
(כלומר אתה צובר ריבית לא רק על הכספים שהרווחת, אלא גם על הריבית שצברת עליהן בשנים קודמות).
מכאן ניתן להניח, שמי שמושך כספים מקרן הפנסיה בטרם הגיעו לגיל הפנסיה המוגדר
(67 לגבר, 64 לאישה) הגיע למצב בו הוא באמת זקוק לכסף זה.
וזאת מבלי להתחשב בכך, שגיל הפרישה הולך וגדל עם השנים (בחקיקה).

אז מה לעשות ?

שיטת הפיקח:
עדיף לקחת הלוואה. כמעט כל הלוואה ע"ח קרן הפנסיה.
ככל שאנו קרובים יותר לגיל הפרישה הדבר כמובן עדיף.

למה כל הלוואה ?

אם נמשוך מקרן הפנסיה, אנו משלמים 35% מס (לצורך ההשוואה ריבית) מתוך הקרן.

גם אם ניקח הלוואה בריבית יקרה, הרי שנהיה רחוקים מכך.
בטח הלוואה ע"ח קרן פנסיה שהיא הלוואת גרייס
(משלמים רק ריבית, ללא החזר קרן במשך התקופה), כך שההחזרים יהיו קטנים,
בעוד הקרן (שלא נפגעה) ממשיכה לצבור ריבית דריבית.

לצורך הדוגמא, הצטברו לנו בקרן הפנסיה 100,000 ש"ח שנוכל למשוך.

אם נרצה למשוך אותם, הרי שיכנסו לכיסנו (בניכוי המס) 65,000 ש"ח בלבד.
נאמר שניקח הלוואת גרייס בשווי 65,000 ש"ח, בריבית של 5% (יקרה יחסית היום).
אז בכל שנה נשלם 3,250 ש"ח ריבית.

אבל קרן הפנסיה שלנו תעשה (נניח מינימום) 2% בשנה.
כלומר 2,000 ש"ח בשנה הראשונה, 2,040 ש"ח בשנה השניה וכו'.
כך שבהתקזזות על ההלוואה, גם אם לקחנו אותה ל 20 שנה, אזי היא עלתה לנו רק 16,400 ש"ח
(לאורך 20 שנה). זאת במקום לבזבז 35,000 ש"ח מייד, בפדיון הקרן !
ראו טבלת חישובים בתחתית הבלוג.

אבל, ישנה עוד דרך.

שיטת החכם:

לא לסמוך רק על הקיצבה, או על הכנסתך הקיימת דהיום.

חשוב לחשוב כבר היום ולהיערך ליום סגריר, כל עוד איננו במשבר כלכלי
או שיש לנו הכנסה נוספת מלבד הגימלה, על מנת להבטיח לעצמנו הכנסה פסיבית או הכנסה כעצמאי,
שנוכל להמשיך ולהרוויח – גם ללא תלות בתלוש משכורת.
ומי שמבין את זה, מבין שכבר היום (בין אם שכיר ובין אם גימלאי ובין אם עצמאי "במעמד הביניים",
כדאי לחפש את הדרך החוצה.
בטוחני שתמצאו בדפי אתר זה, דרך אחת לפחות, שתתאים לכם.
בהצלחה!

שנה	סכום הקרן	הסכום בסוף השנה בריבית 2%	סכום ההלוואה	תשלום הריבית ששילמנו (5%)	תשלום ריבית מצטבר	יתרה נטו בסוף אותה שנה	"הפסד" מתקזז
1	100,000	102,000	65,000	3,250	3,250	-1,250	-1,250
2	102,000	104,040	65,000	3,250	6,500	-1,210	-2,460
3	104,040	106,121	65,000	3,250	9,750	-1,169	-3,629
4	106,121	108,243	65,000	3,250	13,000	-1,128	-4,757
5	108,243	110,408	65,000	3,250	16,250	-1,085	-5,842
6	110,408	112,616	65,000	3,250	19,500	-1,042	-6,884
7	112,616	114,869	65,000	3,250	22,750	-998	-7,881
8	114,869	117,166	65,000	3,250	26,000	-953	-8,834
9	117,166	119,509	65,000	3,250	29,250	-907	-9,741
10	119,509	121,899	65,000	3,250	32,500	-860	-10,601
11	121,899	124,337	65,000	3,250	35,750	-812	-11,413
12	124,337	126,824	65,000	3,250	39,000	-763	-12,176
13	126,824	129,361	65,000	3,250	42,250	-714	-12,889
14	129,361	131,948	65,000	3,250	45,500	-663	-13,552
15	131,948	134,587	65,000	3,250	48,750	-611	-14,163
16	134,587	137,279	65,000	3,250	52,000	-558	-14,721
17	137,279	140,024	65,000	3,250	55,250	-504	-15,226
18	140,024	142,825	65,000	3,250	58,500	-450	-15,675
19	142,825	145,681	65,000	3,250	61,750	-394	-16,069
20	145,681	148,595	65,000	3,250