In בלוג

הכי קל לעבוד על “אוטומט”.
לקבל משכורת, להוציא על מה שצריך ואם נשאר קצת כסף – להפקיד אותו בבנק או באיזה קרן שחבר/ה המליצו לנו.
מטרת מאמר זה היא לעשות לך סדר ולבנות “מפת דרכים” (מילה גדולה) לאיך נכון לנהל את הכסף שלך בשלושה ערוצים.
שיהיה בהנאה.

רובנו לא למדנו על כסף, לא דיברנו על כסף בבית הורינו ותמיד היה מישהו “אחר” שטיפל בדברים.
שהוא כנראה מבין מצוין בכסף ועליו אנו צריכים לסמוך.

אבל האם הבנקאי שידע לטפל בכסף שלנו הוא איש “עשיר” ?
למרות המשכורות הגבוהות בענף, לא ניתן להגדיר את רוב הבנקאים כאנשים עשירים.
האם המרצה לכלכלה שלימד אותנו באוניברסיטה עשיר ?
ככל הנראה לא. רוב המרצים עובדים כשכירים וחושבים מחשבות של שכירים “ותק, קביעות, שנת שבתון וכו'”.

אז מי יודע על כסף ???
אני חושב שהשאלה היותר מעניינת היא – האם עלי מוטלת החובה לדעת על כסף ?
והתשובה היא: כן !
האם זה מסובך – התשובה המפתיעה היא לא !

ישנם 3 נושאים משמעותיים הרלבנטיים לכסף שלנו:
1. איך להרוויח (ליצור) יותר מאשר אנו מרוויחים כיום.
2. איך לנהל את הכסף הקיים כבר אצלנו, בשוטף.
3. איך להשקיע את הכסף העודף שלנו, על מנת שכסף זה “יעבוד בשבילנו”.
זה הכל !

אז איך מרוויחים ויוצרים הכנסה גדולה יותר ?

1. אלמנטרי – הכנסה מעבודה.

הכנסה התלויה ביגיע כפינו, בהכשרה ובמיומנות שלנו, ובשעות העבודה שאנו מוכנים להשקיע.

היתרון: זו הכנסה שבאה בד”כ על בסיס קבוע (למי ששכיר), עולה בד”כ לאורך השנים ומלווה בצבירה לפנסיה. ואין דאגות.
החסרונות: תלוי ברצון המעסיק להעסיקנו, אם לא עובדים (מעבר למסגרת החופשה) – אז אין הכנסה וכנ”ל במקרה של מחלה או פיטורים. המשכורת לרוב לא משקפת את הערך האבסולוטי שלנו, אלא את הערך שלנו למעסיק (כמה רווח הוא מצליח להרוויח עלינו, מעבודתנו כשכירים).How-to-make-money-online-for-free

2. הכנסה מנכסים.

כל מיני נכסים שיש לנו שמייצרים לנו הכנסה. למשל – הכנסה מנדל”ן (דירה מושכרת), רווחים מפטנט, דיבידנד מעסק שהשקענו בו כשותפים, תמלוגים וכו’.
הכנסה זו לרוב יציבה (נכס קבוע המניב כספים), לא קשורה לעודת היותנו ערים או בחופשה ובד”כ התשואה תעלה.

3. עסק עצמאי

ההזדמנות לנצל את הידע והכישורים שלנו לעשות לביתנו. למצות את הפוטנציאל ולתרום לחשבון הבנק יותר מאשר אילו היינו עושים זאת בעבור מישהו אחר.
לעיתים פחות מאשר אילו היינו עושים זאת למישהו אחר, אבל אנו אוהבים את העיסוק, העצמאות וכו’.
היתרונות: עצמאות, מיצוי פוטנציאל ההשתכרות באם התחום מבוקש.
החסרונות: מרדף אחרי לקוחות, סיכון כלכלי (הוצאות שיוצאות ויוצאות). לעתים אנו “תקועים” בתוך עסק לא ריווחי כי זה העסק המשפחתי, כי אנו מאמינים שיום יבוא וזה ישתנה או כל סיפור אחר שאנו מספרים לעצמנו.

איך מנהלים את הכסף שיש לנו ?

1. משכנתא – ההוצאה הכי גדולה בחיינו

משכנתא הינה הרכישה הכי יקרה שנעשה כנראה בחיינו (לתשומת ליבך – לא הדירה, אלא המשכנתא). לרוב נשלם מחיר גבוה יותר ממחיר הדירה לאורך השנים.
ערנות לתנאי השוק (בעיקר ריביות) תאפשר לנו למחזר משכנתא קיימת, להוזיל את ההחזר החושי ו/או לקצר את משך ההחזר ו/או להשאיר את שניהם ולקבל סכום מזומן מיידי.

2. מעקב אחר ההוצאותbudgeting-e131294491127901

לעתים לא משנה ההכנסה (אולי בולט יותר אפילו בעשירונים העליונים), אלא ההוצאה. כמעט ולא משנה כמה נרוויח, הרי שההוצאה תגדל בהתאם ואף יותר.
עוד נסיעה לחו”ל, עוד חוגים לילדים, תרבות, פנאי, רכב חדש (ולא הכרחי ?), רכישת דירה גדולה יותר וכו’. בחלק גדול מהמקרים הדבר מגיע מתפיסת “ההכנסה היפה” שאנו משתכרים אך בפועל, לא מצליחים לחסוך, או אולי אפילו לא גומרים את החודש.
יכול להיות שההתנהלות שלנו סתם בזבזנית ובמעקב הוצאות נמצא מקומות בהם ניתן לחסוך ולצמצם הוצאות מבלי לפגוע בקיים (לדוגמא ביטוח רכב בחברה אחרת, התמחרות על מחירי העיתון/כבלים-לווין וכו’).
הנושא מחייב הערכות מתאימה ועל כך בפוסט הבא.

3. בקרת עמלות פיננסיות

כמה עמלות אנו משלמים על קרנות הפנסיה, החיסכון, ההשתלמות וכל השאר ? האם אנו יודעים בכלל כמה הקרנות האלו עשו בשנה האחרונה (מקבלים עדכון בכל רבעון) ?
מה נשאר לנו בניכוי העמלות – האם בכלל החברה שמנהלת את הקרן רווחית ?
מציע לכולם לעשות פעם בשנה “שוק”. פעם בשנה לבצע סקר הבודק את העמלות לסוגיהן (עמלה על צבירה, דמי ניהול וכו’) וגם את התשואות.
אין סיבה להצמד לקרן יקרה בעלת תשואות נמוכות וכן הלאה. המעבר בין הקרנות פשוט מאוד (במחי טלפון ופקס).

חשוב מאוד – לא מוציאים יותר כסף מכפי שנכנס !
כל הוצאה הגורמת לנו לחרוג מהתקציב החודשי, עלינו לשאול את עצמנו האם היינו לוקחים הלוואה על מנת לממן אותה ?
ואם אנו במצב זה, במגמת תיקון – ישנה חשיבות אדירה לקחת הלוואה ולכסות את הגרעון בחשבון העובר ושב (כולל הגרעון שצפוי למשך הזמן עד להתכנסות לתקציב), אך לעולם לעולם לא להיות בריבית החובה של חשבון העו”ש, המייצרת לבנק את הרווח המהיר ביותר מעצם מתן הלוואה אוטומטית עליה נחויב בריבית גבוהה מאוד.

ואיך משקיעים את יתרת הכסף שלנו ?

זה המצב האידיאי בו אנו צריכים להיות.
שישנו עודף הכנסה על ההוצאה ונותר לנו כסף שתפקידו “לעבוד בשבילנו”. אז היכן נכון להשקיע אותו ?

1. השקעה בבנק אינה אופציה !

לבנקים יש מוניטין של ביטחון, שפע סניפים, פרסום ושיווק והם העסקים הפיננסיים שלאורך שנים אנו רגילים להפקיד בהם את עתידנו ולסמוך עליהם.
כאמור – בנק הוא עסק מסחרי לכל דבר, וכמו כל עסק מסחרי מטרתו הינה למקסם את הרווח.
מטרת הבנק היא למקסם את הרווח גם כאשר הוא מלווה לנו וגם כאשר אנו מלווים לו (חיסכון).
את הכסף שאנו מלווים לנו, הוא מלווה פי כמה וכמה (מכפיל הפקדונות) ללקוחות אחרים הזקוקים להלוואה.
כך שעל כל 10,000 ש”ח שנפקיד בבנק בריבית של 0.1% (12.2014) הוא ילווה כ 40,000 ש”ח ללקוחות אחרים ב 57% (המספרים לצורך המחשה).
כך שבנק הינו עסק כלכלי ריווחי מאוד (יותר מקזינו …). אבל לנו כנראה, לא תהיינה הצעות משתלמות מהבנק.

2. מק”מ בנק ישראלrummage4

זהו נייר ערך שבנק ישראל מנפיק לתקופות קצרות (עד שנה) כדי להשפיע על בסיס הכסף ועל הריבית בשוק הכספים.
בבנק יפחידו אתכם אם תגידו שתרצו לקנות אותו במקום פק”מ, שזה שוק ההון. הם צודקים בכך, אך אין מה לפחד. מאחורי המק”מ עומד בנק קטן בשם “בנק ישראל” …..
שיעור הריבית הממוצע שהניבו המק”מים בחצי שנה האחרונה היה 0.25% (השזה בערך פי 10 ממה שהניבו הפק”מים).
נכון שישנה עמלת קניה ומכירה – אבל גם בשביל זה לא תצטרכו אל הבנק, אלא חברת השקעות שתעניק לכם ריביות זניחות.
בתקופה זו, בה הריבית זניחה, אנו ממליצים שלא לנצל מכשיר פיננסי זה.

3. השקעה בנדל”ן

השקעה בתחום יציב יחסית, המהווה הכנסה פסיבית נאה (סכום קבוע הנכנס בכל חודש).
את רוב העלות ניתן להשית על שוכר הדירה (שישלם את המשכנתא) בעוד אנחנו נשקיע סכום נמוך בחצי ונזכה למלוא התשואה.
שוק הנדל”ן בישראל מתאפיין במגמת עליה קבועה לאורך השנים – הן במחירי השכירות והן במחירי הנדל”ן.
כך שתוך 8-10 שנים (בתכנון נכון בליווי מומחה) תוכל להיות ברשותך דירה, בה השקעת רק 50% מערכה (כסדר גודל).

4. השקעה בשוק ההון

מיועד למי שמבין.
בטווח הארוך – נרוויח שם תמיד (הכלכלות בסה”כ חיוביות ושווי השוק של רוב המניות מרקיע).
בטווח הקצר אנו יכולים להגיע למצב בו אנו צריכים לממש ההשקעה, דווקא כשהתיק בשפל.
ולכן – להשקיע בשוק ההון כדאי דווקא לתקופות ארוכות. ואם אין לנו מומחיות בתחום – להשקיע דרך מורשה.

5. השקעה דרך קרנות

מס’ סוגי קרנות רלבנטיים כיום.
ישנן קרנות של בתי השקעות, המתמחות באג”ח, נדל”ן, מט”ח ועוד. על קרנות אלו נשלם דמי ניהול ותשואתן משתנה.
ישנן קרנות פיננסיות של גופים פרטיים, המניבות רווחים גבוהים משמעותית ובסיכוי גבוה יותר.
למשל השקעה בקרן המאפשרת לנו ערבות מלאה על הכסף בתשואה קבועה של 6.8-10.8% לשנה, בביטחון מלא, לסכומים החל מ 100,000 – לפרקי זמן קצרים (60 יום ומעלה).
או השקעות לטווח מעט ארוך יותר – בקרנות המשקיעות בעסקים או נדל”ן בארץ ובחו”ל, המאפשרות שתואות המגיעות עד 25-28%, תוך התחייבות ל 8% שנתי בקדימות על ריווחי המשקיע !

מעניין אותך לקבל הצעות השקעה אטרקטיביות – החל מ 100,000 ש”ח ובריבית מינימלית (מובטחת) של 6.8% – לפרקי זמן משתנים (החל מ 60 יום) ?
פנו אלינו דרך: http://tinyurl.com/invest-GoFree

האם המידע עניין אותך ?
מזמין אותך להצטרף אלינו לדף הפייסבוק בלייק גדול ולקבל עדכונים כלכליים שוטפים, המלצות והצעות שיקדמו אותך כלכלית.

like_us_on_facebook