משיכה מוקדמת מקרנות הפנסיה, עולה לנו הרבה כסף (מס).

האם נערכנו נכון, על מנת שלא נאלץ למשוך מהן כספים ?

פרשת ויש לך קרן פנסיה.

יש לך אפילו הפרשה לפנסיה מעל המינימום הנדרש ויש לך את היכולת
למשוך כספים.

משיכה שכזו בעייתית משלוש סיבות מרכזיות:
1.  על הכסף מוטל מס/קנס גבוה מאוד (35%), מכיוון שקרן זו זיכתה אותך בהטבות מס בצבירה.
2.אינך נהנה מהטבות המס שמוקצות לחוסכים בקרן פנסיה.
3.הכסף המצוי בקרן הפנסיה, הוא כסף קלאסי להנות מריבית דריבית
(כלומר אתה צובר ריבית לא רק על הכספים שהרווחת, אלא גם על הריבית שצברת עליהן בשנים קודמות).
מכאן ניתן להניח, שמי שמושך כספים מקרן הפנסיה בטרם הגיעו לגיל הפנסיה המוגדר
(67 לגבר, 64 לאישה) הגיע למצב בו הוא באמת זקוק לכסף זה.
וזאת מבלי להתחשב בכך, שגיל הפרישה הולך וגדל עם השנים (בחקיקה).

אז מה לעשות ?

שיטת הפיקח:
עדיף לקחת הלוואה. כמעט כל הלוואה ע”ח קרן הפנסיה.
ככל שאנו קרובים יותר לגיל הפרישה הדבר כמובן עדיף.

למה כל הלוואה ?

אם נמשוך מקרן הפנסיה, אנו משלמים 35% מס (לצורך ההשוואה ריבית) מתוך הקרן.

גם אם ניקח הלוואה בריבית יקרה, הרי שנהיה רחוקים מכך.
בטח הלוואה ע”ח קרן פנסיה שהיא הלוואת גרייס
(משלמים רק ריבית, ללא החזר קרן במשך התקופה), כך שההחזרים יהיו קטנים,
בעוד הקרן (שלא נפגעה) ממשיכה לצבור ריבית דריבית.

לצורך הדוגמא, הצטברו לנו בקרן הפנסיה 100,000 ש”ח שנוכל למשוך.

אם נרצה למשוך אותם, הרי שיכנסו לכיסנו (בניכוי המס) 65,000 ש”ח בלבד.
נאמר שניקח הלוואת גרייס בשווי 65,000 ש”ח, בריבית של 5% (יקרה יחסית היום).
אז בכל שנה נשלם 3,250 ש”ח ריבית.

אבל קרן הפנסיה שלנו תעשה (נניח מינימום) 2% בשנה.
כלומר 2,000 ש”ח בשנה הראשונה, 2,040 ש”ח בשנה השניה וכו’.
כך שבהתקזזות על ההלוואה, גם אם לקחנו אותה ל 20 שנה, אזי היא עלתה לנו רק 16,400 ש”ח
(לאורך 20 שנה). זאת במקום לבזבז 35,000 ש”ח מייד, בפדיון הקרן !
ראו טבלת חישובים בתחתית הבלוג.

אבל, ישנה עוד דרך. 

שיטת החכם:

לא לסמוך רק על הקיצבה, או על הכנסתך הקיימת דהיום.

חשוב לחשוב כבר היום ולהיערך ליום סגריר, כל עוד איננו במשבר כלכלי
או שיש לנו הכנסה נוספת מלבד הגימלה, על מנת להבטיח לעצמנו הכנסה פסיבית או הכנסה כעצמאי,
שנוכל להמשיך ולהרוויח – גם ללא תלות בתלוש משכורת.
ומי שמבין את זה, מבין שכבר היום (בין אם שכיר ובין אם גימלאי ובין אם עצמאי “במעמד הביניים”,
כדאי לחפש את הדרך החוצה.
בטוחני שתמצאו בדפי אתר זה, דרך אחת לפחות, שתתאים לכם.
בהצלחה!

כנס עצמאות כלכלית ומסחר ב ebay

KENES29.10

המצב הכלכלי קשה ולא ברור כיצד ישתפר ?

מעניין לך לדעת כיצד ניתן לשפר את מצבך הכלכלי ולהתחיל לחיות ברווחה ?

וללמוד איך להגיע לעצמאות כלכלית ???

אנו ב GoFree  שמחים להזמין אותך לכנס ללא עלות, בו נעניק לך כלים פרקטיים ויישומים לשיפור מצבך הכלכלי – רלבנטי כבר למחר בבוקר !

בכנס יזדמן לך לשמוע על דרך ייחודית ליצור הכנסה מהבית, ללא השקעה – בזמנך הפנוי !

מעניין ?

נשמח לראותך יחד עם חבר או חברה (מומלץ, הם יודו לך על ערב מרתק) בשעות הערב בתל אביב.

 

שנה סכום
הקרן
הסכום בסוף השנה בריבית 2% סכום
ההלוואה
תשלום הריבית ששילמנו
(5%)
תשלום ריבית מצטבר יתרה נטו בסוף אותה שנה “הפסד”
מתקזז
1 100,000 102,000 65,000 3,250 3,250 -1,250 -1,250
2 102,000 104,040 65,000 3,250 6,500 -1,210 -2,460
3 104,040 106,121 65,000 3,250 9,750 -1,169 -3,629
4 106,121 108,243 65,000 3,250 13,000 -1,128 -4,757
5 108,243 110,408 65,000 3,250 16,250 -1,085 -5,842
6 110,408 112,616 65,000 3,250 19,500 -1,042 -6,884
7 112,616 114,869 65,000 3,250 22,750 -998 -7,881
8 114,869 117,166 65,000 3,250 26,000 -953 -8,834
9 117,166 119,509 65,000 3,250 29,250 -907 -9,741
10 119,509 121,899 65,000 3,250 32,500 -860 -10,601
11 121,899 124,337 65,000 3,250 35,750 -812 -11,413
12 124,337 126,824 65,000 3,250 39,000 -763 -12,176
13 126,824 129,361 65,000 3,250 42,250 -714 -12,889
14 129,361 131,948 65,000 3,250 45,500 -663 -13,552
15 131,948 134,587 65,000 3,250 48,750 -611 -14,163
16 134,587 137,279 65,000 3,250 52,000 -558 -14,721
17 137,279 140,024 65,000 3,250 55,250 -504 -15,226
18 140,024 142,825 65,000 3,250 58,500 -450 -15,675
19 142,825 145,681 65,000 3,250 61,750 -394 -16,069
20 145,681 148,595 65,000 3,250

הצטרפו לרשימת התפוצה שלנו ! 

Recent Posts